文/民生银行网络金融部德赢银行部刘伟、袁玥

互联网金融环境下传统金融组织与互联网企业不断立异金融事务形式，新式金融形状如漫山遍野般层出不穷。本文剖析了德赢银行发生的布景以及互联网金融布景下德赢银行展开面对的机会与应战。        

跟着信息技能蓬勃展开、网络消费理念敏捷遍及、利率商场化加速推动，互联网金融正敏捷兴起。各类运用互联网技能和信息通讯技能完结资金融通、付出、出资和信息中介服务的新式金融形状层出不穷，以应对互联网金融范畴展开立异的机会与应战。

德赢银行正是在这样的背 景下诞生并高速展开的。2014年2月28日，民生银行在国内首先上线德赢银行，打破传统银行实体网点运营形式，将事务展开彻底搬至线上，客户经过电脑、电子邮件、手机、电话等长途途径获取金融产品和服务。此举在国内敞开了德赢银行爆发式增加的新浪潮。包含工商银行、兴业银行、北京银行、江苏银行等在内的 商业银行纷繁推出德赢银行，据不彻底计算，到现在共有60多家德赢银行上线运营，融入越来越多的互联网用户的日常金融日子。

德赢银行起源于20世纪90年代末的欧美经济发达国家，经过20年左右展开，已在加拿大、美国、德国、荷兰、澳大利亚等国进入老练阶段。但在我国，德赢银行展开时刻尚短，首家德赢银行—民生德赢银行近期才刚刚上线满两年。展开德赢银行，既可学习学习国外老练经历，也因为监管方针、商场环境、金融生态、用户习气等与国外不同，须依托自己探究。整体来说，国内互联网金融展开环境向好，商场空间宽广，立异气氛活泼，德赢银行正处在探究应战期，也一起是弯道超车的前史机会期。在互联网金融环境下，怎么掌握机会，迎接应战，是德赢银行当下展开的严峻课题。

互联网金融为德赢银行展开发明条件

业界遍及将2013年视 为互联网金融元年。从这一年开端，互联网技能与金融的结合，不断冲击着传统金融组织和新式互联网公司，原有的金融产业布局发生了天翻地覆的改动。而这些改动的背面，归根到底是因为技能前进供给了展开条件，金融压抑深化了展开动因，客户改动促成了展开动力，监管容纳发明了前行环境。也正是这些要素，为德赢银 行的展开发明了先决条件。

技能前进树立根底构架

互联网技能，尤其是移动 互联网技能的前进为互联网金融的展开奠定了必备的物理条件。信息技能（IT）的云端化和途径化，移动网络速度的腾跃和移动智能终端的遍及，互联网安全技能 的不断提高和完善，满意了普惠金融展开、客户随时随地享用金融服务、金融职业系统稳定性和安全性的高要求。此外，值得一提的是，人脸辨认技能的不断前进完善，也为未来长途开户的完结，预留了幻想空间。

就德赢银行而言，其事务 形式摆脱了物理网点和实体银行卡，彻底在线上完结。这一方面可为客户供给7×24的全天候服务，客户体会更好；另一方面因为没有网点运营费用和处理费用， 运营本钱下降，可回馈给客户更具竞赛力的存借款价格和更低的手续费率。而所有这些优势都离不开技能的完结。

以民生德赢银行为例，其 依托科技手法，打造了一套全新的纯线上银行系统，可完结纯线上开户、销户、存款、借款、理财、转账等金融服务。中心电子账户系统、途径系统、产品系统、银行后台处理系统、银行数据计算剖析系统以及德赢银行安全系统六大中心系统，符合客户运用习气的网站、手机使用软件（APP）、微信银行、服务热线等专属服务途径，确保了民生德赢银行以客户体会为导向，以事务需求为驱动，以建造“简略的银行”为方针，满意互联网金融产品新、需求多、改动快、周期短等需求。

金融压抑供给驱动力

波士顿咨询《互联网金融 生态系统2020》陈述显现，现在我国金融财物少于10万美元的家庭数量占到94%，但他们的金融服务需求却无法在传统金融职业中得到充沛满意，这构成了 我国的金融压抑。而互联网金融边沿本钱简直为零的特征，可大大下降入门门槛，将客户群下沉到广泛存在却长时刻受忽视的一般群众。圈住“长尾”客户，成为促进 互联网金融爆发式展开的原始驱动力。

据计算，民生德赢银行的户均处理财物额不到2万元，在传统服务形式下，这些“草根”人群并非方针客户。而事实上，他们的金融需求和聚合力气惊人。民生德赢银行的货币基金“满意宝”0.01元起购，将理财门槛降至最低，现在申购总额已超越9400亿元。

互联网金融的实质便是催生金融更商场化、更自在、更民主，而互联网的技能、途径和思想，则为其供给了未来有待添补的巨大空间。

客户金融自主权提高

跟着互联网年代对人们消费习气、金融日子方法的深化改动，客户的金融自主权也在不断提高。他们要求自主获取信息并做出决议计划，不再习气被迫承受金融组织和权威专家的信息推送，需求更多简略明了的金融产品自主挑选。此外，他们也会自主挑选承受服务的时刻和途径，倒逼金融职业革新服务形式。从民生德赢银行客户数据计算能够看到，有超多半客户经过手机客户端运用民生德赢银行，44.3%客户在下午（12：00—18：00）进行出资理财，甚至有3%的客户会在清晨（0：00—6：00）打理财物，这些正是客户金融自主的表现。

从世界德赢银行的实践看，捉住数字一代客户的需求，在德赢银行展开中先发优势显着，这也成为各大传统商业银行竞相上线德赢银行、跑马圈地的驱动力。

金融监管日趋老练，方针利好

近年来，国家对互联网金融的注重程度越来越高，一系列支撑和规范偏重的方针、定见相继出台，支撑互联网金融稳步展开，规范互联网金融商场秩序，为互联网金融和德赢银行的健康良性展开拓荒了空间。

2015年7月，央行等 十部委联合发布《关于促进互联网金融健康展开的辅导定见》，为互联网金融“正名”和“立规”，德赢银行因交融了互联网基因和银行布景的两层优势，被视为迎来展开新机会。刘伟、袁玥：德赢银行的机会与应战检查、回忆，为你供给更好的相关新闻信息。2015年12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户处理的告诉》，支撑客户依托互联网开立具有特定功用的银行账户，满意客户多样化的金融服务需求，支撑银行立异，进一步拓展了德赢银行现有功用。民生德赢银行现有的电子账户系统符合央行新规线上开户的中心理念，在未来还将被赋予消费和缴费付出功用，具有更多的账户使用场景，用户黏性更强。

银行拥抱互联网金融面对严峻应战

德赢银行是传统商业银行自动拥抱互联网金融的立异测验，是应对客户、技能和职业展开趋势的自动出击和必然挑选。但现阶段德赢银行展开仍是摸着石头过河，存在竞赛剧烈、事务形式同质化、继续立异才干有待改进、危险操控才干须不断完善等应战。

内外部竞赛剧烈

德赢银行在国内虽展开时刻不长，但面对着剧烈的内外部竞赛。

从外部来说，组织对互联 网金融的参加越来越多，传统金融组织、互联网公司、新式金融业态、通讯运营商等纷繁布局，所进入的财物处理、出资理财、转账汇款等事务，均与德赢银行的客户定位和首要事务有所重合。且因为一些互联网金融组织所受监管更为宽松，能够凭仗“资金流”与“信息流”交融，为客户供给快捷服务，因此抢占了德赢银行部分客户资源。

从内部来说，现在国内多 数德赢银行的展开形式、产品规划、途径建造等存在同质化问题。首要事务形式以“存款+理财+货币基金”为主，银行中心的信贷事务相对短缺，价格成为各家直 销银行竞赛的首要手法，导致客户资金“此消彼长”。此外，不少德赢银行定位仅仅物理网点途径的线上延伸，彻底依托母行运营，因此在与本行内部资源的分配 上，没有厘清与传统途径的竞赛鸿沟，有的回绝存量客户开户，有的则对存量和增量客户进行细微差别对待，缺少明晰的战略定位。

立异才干须继续提高

现在，国内德赢银行在事务形式、产品规划、途径等方面存在同质化较严峻、继续立异才干缺乏的问题。

在事务形式上，大都德赢 银行遍及作为传统银行的互联网延伸，以线上外部获客为首要目的，并未构成差异化的客户定位和价值建议；在产品规划上，以“宝宝类”余额理财、灵敏储蓄、基 金代销等为主，遍及短缺借款事务；在途径建造上，多依托本身网页端+APP移动端，与外部途径的协同协作较少。

另一方面，如若在同质化 竞赛中稍有立异，便能从中锋芒毕露，抢占商场先机。以民生德赢银行为例，推出的定时产品“定活宝”仅仅在传统的定时产品中嵌入质押借款服务，让客户享用定 期产品收益，一起假如客户急需用钱，便可在线实时请求质押所持有产品，获取借款，使定时产品也兼具了流动性。“定活宝”现在出售量近50亿元，创下3分钟 售罄5000万元额度、周出售近10亿元的纪录，商场反应印证了立异的力气。此外，民生德赢银行在途径拓展上打通了线上和线下，即客户能够经过网页、 APP和微信开户，也可经过线下的自动柜员机（ATM）开立电子账户，途径更为丰厚、灵敏；民生德赢银行还活跃与我国电子翼付出、盛大网络盛付通、百度财富等优异第三方组织和途径建造协作联络，以“互联网玩法”拓展获客途径。

危险操控才干待不断完善

国外德赢银行的危险监管 系统首要包含政府监管部门、法律法规与准则、事务活动和技能操控，构成全方位的危险处理系统。德赢vwin银行现在多隶属于商业银行的电子银行部，危险监管系统沿袭商业银行网上银行危险监管系统。但德赢银行与网上银行比较，在事务上具有“德赢性”“混业性”和“全生命周期性”，在技能上具有“虚拟性”“开放性”和“立异性”等特征,这些共同的危险偏好要求在监管方法上也要有所调整和改动。在统筹安全、功率的前提下，要经过准则规划、政府监督和本身运营对德赢银行的危险加以操控和化解，并充沛运用互联网技能和大数据手法，提高危险预警和排查才干。

此外，因为德赢银行的商业形式触及客户的隐私数据、交际网络的名誉危险，也需求加强风控建造。

德赢银行未来展开仍有宽广空间

结合国外经历和国内探究实践，在当时互联网金融环境下德赢银行仍有宽广的展开空间，在机会与应战并存的当下，理清展开思路，总结经历教训，能够协助咱们走得更远。

以首家国内德赢银行运转 状况为例。民生德赢银行于2014年2月28日正式上线，现在已有两周年。作为国内首家德赢银行，民生德赢银行现在展开健康，客户数已打破300万，金融 财物近400亿元，每天的开户量及产品销量仍在继续高速展开。由此可见德赢银行未来展开仍有宽广空间。

差异化和精准化战略定位

从国外德赢银行的展开经 验来看，涌现出如下若干类型：产品专家型，即经过高性价比使本来同质化的老练产品完结差异化；客户专家型，即定坐落服务特定客群，并据此规划途径、产品、服务和流程；细分商场型，即在产品和客群上进行清晰区分；全能型，即掩盖全客群、供给全服务的综合性大型银行。从展开成果来看，结合银行本身优势，对客户 商场进行有用细分，精准定位，供给有特征、有竞赛力的产品和服务，获得成功的事例较多。

例如民生德赢银行就定位 于“忙、潮、精”客户集体，要点重视作业繁忙、无暇到网点处理事务、深化网络化日子、对价格灵敏的客户，做到有所取舍。在产品规划上，针对这些客户的需求，供给简略清晰的规范化产品。凭仗精准的客群定位去发现中心的商业价值，并真实树立捉住客户“痛点”的好产品和洽服务，才干真实引来客户。

活跃展开内外部协作

互联网金融是思想形式的竞赛、规矩规范的博弈，德赢银行也不是孤立的个别，而应充沛运用内外部资源加强协作。

在处理与传统银行的内部 联络上，德赢银行作为互联网+年代的产品，更多的特点应是承载传统银行与互联网两种文明的彼此交融，而不该被简略定坐落途径，停留在与传统途径之间的竞合 联络。德赢银行要树立的产品定价系统，处理好存量客户二次开发。在展开初期，可充沛运用国内银职业现在网上银行、手机银行等电子途径展开途径现已较高的优势，同享资源，一起坚持前台、出售途径、产品立异等方面的共同竞赛力。

在对外竞合中，要捉住时刻窗口,活跃展开与大型互联网企业、第三方付出、非金融范畴公司等的协作，充沛运用各自优势资源，批量引进客户，吸取经历，在竞赛与协作中，做大蛋糕，完结规划效应，同享互联网金融展开盈利。

本文修改/丁开艳